세금 0원! 연 5% 이자 받는 방법

비과세 예금·적금 총정리: 세금 없이 이자 받는 법 (2025년 기준)

 

금리가 높아도 세금 때문에 수익률이 줄어드는 것 아시나요? 적금이나 예금에서 발생하는 이자에는 기본적으로 15.4%의 이자소득세가 부과됩니다. 하지만 2025년 현재, 일정 조건을 충족하면 세금을 내지 않아도 되는 '비과세 금융상품'을 활용할 수 있습니다. 오늘은 실질 수익률을 높이는 비과세 예금·적금에 대해 정리해드립니다.

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1. 비과세 금융상품이란?

 

비과세 금융상품이란, 이자소득세 15.4%를 면제해주는 금융상품을 말합니다. 연간 이자소득이 일정 기준을 초과하지 않는 개인(대부분 서민 및 고령자)이 대상입니다.

✅ 비과세 조건 요약

• 만 65세 이상 고령자
• 장애인, 국가유공자, 독립유공자 등
• 기초생활수급자, 차상위계층

※ 가입 대상은 은행별로 차이가 있으므로, 신분증과 증빙서류를 지참하고 은행을 방문해야 합니다.

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2. 비과세 예금·적금 종류

현재 주요 금융기관에서 제공하는 비과세 예금/적금 상품은 다음과 같습니다.

① NH농협 – ‘NH큰만족실세예금’ (비과세 대상자 전용)

🔸 상품 개요

• 상품명: NH큰만족실세예금 (비과세종합저축 전용)
• 상품 유형: 거치식 정기예금
• 가입 대상: 비과세종합저축 대상자
• 가입 방식: 영업점 방문 필수, 인터넷/앱 가입 불가

🔸 금리 (2025년 5월 기준)

• 기본 금리: 연 3.8% ~ 4.3%
• 가입 기간: 6개월 ~ 3년
• ※ 우대조건 적용 시 최대 4.5% 내외 가능

🔸 특징

• ✅ 이자소득세 15.4% 면제
• ✅ 예금자 보호 대상
• ✅ 안정적 자산 운용에 적합
• ✅ 한도 내에서 자유롭게 예치 가능 (최대 5,000만 원)

+ 비과세종합저축 정기적금 (NH채움고운적금 등)

🔸 상품 개요

• 상품명: NH채움고운적금 (비과세 대상용)
• 상품 유형: 적립식 정기적금
• 가입 방식: 월 정기납입 (소액 가능), 영업점 전용 상품

🔸 금리 (2025년 기준)

• 기본 금리: 연 3.5% ~ 4.0%
• 우대 조건 충족 시: 최대 연 4.8%까지 가능
  • 자동이체, NH카드 이용, 급여이체 등

🔸 특징

• ✅ 매달 일정 금액 적립 가능 (10,000원~ 가능)
• ✅ 금리도 높고, 세금도 면제
• ✅ 소액 재테크 초보자에게 적합
• ✅ 장기 저축 습관 형성에 효과적

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② 수협은행 – ‘Sh비과세종합저축 정기예금’

• 금리: 연 3.7 ~ 4.2%
• 가입한도: 최대 5000만원까지 예치 가능
• 특징: 전국 수협 지점 가입 가능

🔷 1. Sh비과세종합저축 정기예금

🔸 상품 개요

• 상품명: Sh비과세종합저축 (정기예금형)
• 대상: 비과세종합저축 가입 조건에 해당하는 개인
• 예치방식: 거치식 (목돈을 한 번에 예치)

🔸 금리 (2025년 5월 기준)

• 기본 금리: 연 3.7% ~ 4.2%
• 지점별/기간별 상이 (보통 1년~3년 기준)

🔸 특징

• ✅ 이자소득세 15.4% 전액 면제
• ✅ 최대 5천만 원까지 예치 가능
• ✅ 예금자 보호 대상 (5천만 원 한도)
• ✅ 인터넷/모바일 가입 불가 → 지점 방문 필수
• ✅ 안정적 이자 수익 추구에 적합

 

🔷 2. Sh비과세종합저축 적금형 (정기적립식)

🔸 상품 개요

• 상품명: Sh비과세종합저축 (정기적금형)
• 대상: 동일 (고령자, 장애인, 유공자 등)
• 납입방식: 월별 정기적립 (소액부터 가능)

🔸 금리 (2025년 기준)

• 기본 금리: 연 3.8% ~ 4.5%
• 우대조건 충족 시: 최대 연 5.0% 내외 가능
• ※ 자동이체, Sh카드 이용 실적 등에 따라 차등 적용

🔸 특징

• ✅ 월납 방식으로 적금 형태의 비과세 상품
• ✅ 저축 습관 형성과 절세를 동시에
• ✅ 수협 통장을 보유 중이면 연계 혜택 가능
• ✅ 역시 지점 방문 후 신청 필요

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③ 새마을금고 – ‘MG비과세 정기적금’ (2025년 기준)

• 금리: 최대 연 3.5 ~ 4.5% (지점별 상이) / 최대 5.0% (우대금리 포함)
• 가입조건: 만 65세 이상 또는 소득 조건 충족 시
• 특징: 금고 조합원 우대금리 가능

🔷 1. 상품 개요

• 상품명: MG 비과세종합저축 정기적금
• 상품 유형: 정기적립식 적금
• 운영 주체: 전국 새마을금고 (지점별 조합 운영)
• 가입 방식: 영업점 방문 필수
• 예금자 보호: 적용 (1인당 최대 5천만 원 한도)

🔸 금리 (2025년 5월 기준)

• 기본 금리: 연 3.5% ~ 4.5%
• 우대 금리 적용 시: 최대 연 5.0% 내외
  • 우대 조건 예: 자동이체, MG체크카드 사용, 조합원 가입 등
• 지점별 금리 상이 → 방문 상담 필수

🔸 주요 특징

• ✅ 이자소득세 15.4% 전액 면제
• ✅ 월급처럼 정기적으로 저축 가능 → 재테크 습관 형성에 유리
• ✅ 새마을금고 조합원 가입 시 우대금리 가능
• ✅ 금고별로 조건 및 명칭이 다를 수 있으니 반드시 상담 필요
• ✅ 만기 해지 시에만 비과세 혜택 적용 (중도 해지 시 세제 혜택 무효화)

 

🔷 2. MG 비과세종합저축 정기예금

🔸 상품 개요

• 상품명: MG비과세종합저축 정기예금
• 예치 방식: 목돈 일시 예치(거치식)
• 가입 대상: 비과세종합저축 자격이 있는 개인
• 가입 방식: 새마을금고 영업점 방문 필수

🔸 금리 (2025년 5월 기준)

• 기본 금리: 연 3.5% ~ 4.2%
• 지점별 상이, 금고별 조합원 여부, 예치 기간에 따라 차이
• 우대금리 적용 시: 최대 연 4.5 ~ 4.8%까지 가능

📌 조합원으로 가입 시 금리 우대 가능

🔸 특징

• ✅ 이자소득세 15.4% 전액 면제
• ✅ 예금자 보호 적용 (1인당 최대 5천만 원까지 보호)
• ✅ 지역 새마을금고의 금리·조건 상이 (방문 상담 필수)
• ✅ 조기 해지 시 이자 손해 및 비과세 혜택 무효화

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3. 세금 계산 예시

다음은 일반 예금과 비과세 예금을 비교한 사례입니다.

항목	일반 예금	비과세 예금
예치금	10,000,000원	10,000,000원
금리	연 4.0%	연 4.0%
1년 후 이자	400,000원	400,000원
세금 (15.4%)	-61,600원	0원
실수령 이자	338,400원	400,000원

 

차이: 61,600원. 같은 금리라도 세금 유무에 따라 수익률이 달라지는 것을 확인할 수 있습니다.

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4. 비과세 상품 활용 팁

• 지방금융기관(농협, 수협, 새마을금고 등)을 활용하세요. 이들 기관은 비과세 상품을 가장 적극적으로 운영합니다.
• 연간 가입 한도는 5,000만 원까지이며, 1인 1계좌로 제한됩니다.
• 가까운 지점을 방문하여 대상 여부와 우대 조건을 상담 받는 것이 가장 확실합니다.

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마무리: 실수령 이자 높이려면 비과세부터!

적금이나 예금 상품을 고를 때 금리만 비교하지 말고 세금까지 고려해야 합니다. 특히 고령자나 서민층이라면, 비과세 혜택을 적극적으로 활용하여 수익률을 극대화할 수 있습니다.

2025년에도 재테크의 핵심은 '절세 전략'입니다. 금융기관의 비과세 상품을 잘 활용해, 이자소득세 없이 이자 전액을 받아보세요!